ГЭСВ, или годовая эффективная ставка процента, отражает общую стоимость кредита.
- Для расчета ГЭСВ складываются:
- Проценты за весь срок кредитования.
- Комиссии и иные платежи.
- Полученная сумма делится на величину ежемесячных остатков по долгу за весь период кредитования.
Почему процентная ставка по кредиту выше процентной ставки по депозиту?
Процентная ставка по кредиту выше ставки по депозиту по ряду причин, одна из которых обусловлена ключевой ставкой.
Ключевая ставка — это ставка, под которую Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Когда Центральный банк повышает ключевую ставку, коммерческие банки вынуждены брать кредиты по более высоким ставкам.
Это приводит к тому, что коммерческие банки повышают процентные ставки по своим кредитам, чтобы покрыть стоимость заимствования и получить прибыль. Таким образом, процентные ставки по кредитам обычно выше, чем ставки по депозитам.
- Центральный банк устанавливает ключевую ставку.
- Коммерческие банки берут кредиты у Центрального банка под ключевую ставку.
- Коммерческие банки предоставляют кредиты заемщикам с более высокой ставкой, чтобы покрыть свои расходы и получить прибыль.
- Повышение ключевой ставки приводит к росту процентных ставок по кредитам, а повышение ставок по депозитам может следовать за этим.
Что входит в полную стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – все деньги, которые клиент должен выплатить банку в рамках заключенного договора. Сюда включается и сумма, которую банк выдает заемщику, и проценты, и дополнительные расходы (например, стоимость страховки по кредиту), и возможные дополнительные платежи.
Как рассчитать фактическую процентную ставку по кредиту?
Рассчитать фактическую процентную ставку по кредиту легко:
- Рассчитать ежемесячную переплату по формуле: Переплата = Остаток задолженности × (Ставка % / 12)
- Умножить переплату на 12, чтобы получить годовую переплату
- Разделить годовую переплату на сумму кредита и умножить на 100%, чтобы получить годовую процентную ставку
Зачем нужна полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) является важным показателем, который позволяет заемщикам оценить реальную стоимость кредитного продукта с учетом всех сопутствующих расходов.
ПСК рассчитывается как годовая процентная ставка, которая учитывает не только процентную ставку по кредиту, но и все дополнительные платежи, такие как:
- Страховые премии
- Комиссии за открытие и ведение счета
- Платежи за оценку имущества
- Штрафы за досрочное погашение
Благодаря ПСК заемщики могут легко сравнивать предложения различных кредиторов и выбирать наиболее выгодный вариант.
Это ключевой показатель, который:
* Дает полную картину стоимости кредита * Помогает принимать обоснованные решения при выборе кредитора * Позволяет защитить свои финансовые интересы и избежать переплат
В чем отличие эффективной процентной ставки от номинальной?
Номинальная процентная ставка — это объявленная банком процентная ставка по вкладу или кредиту. Она используется для расчета суммы начисленных процентов за определенный период, обычно за один месяц, без учета капитализации.
Эффективная процентная ставка — это номинальная ставка с учетом капитализации. Капитализация — это добавление начисленных процентов к основному депозиту, что приводит к росту ставки на последующие периоды. Таким образом, эффективная ставка всегда выше номинальной.
- Ключевое различие: номинальная ставка фиксирована, а эффективная ставка растет с каждым периодом капитализации.
- Вкладчики предпочитают вклады с более высокой эффективной ставкой, так как при капитализации проценты приносят дополнительные проценты, увеличивая общую сумму накопления.
- Например, для вклада в размере 100 000 рублей под 12% годовых с капитализацией раз в месяц эффективная ставка составит 12,68%, что приведет к большей накопленной сумме, чем при номинальной ставке в 12% без капитализации.
Какой максимальный процент по кредиту по закону?
Юридически установленный предельный процент по кредитам в России:
- До 1 июля 2024 года: до 365% годовых
- С 1 июля 2024 года: снижен до 292% годовых
Суточный процент снижен с 1% до 0,8% в день.
Какая процентная ставка по потребительскому кредиту в Сбербанке?
Кредит наличными Сбербанка — ТОП 4 предложения банка в 2024 годуПредложения банкаПолная стоимость кредитаСтавкаСбербанк — Образовательный2,950% — 3,000%3%Сбербанк — Рефинансирование16,390% — 34,980%от 16,9%Сбербанк — На любые цели16,390% — 34,980%от 17,9%Сбербанк — Под залог недвижимости19,394% — 22,305%от 19,1%